Lewatkan lebih dari 55 karena mereka tidak mengetahui trik berharga yang dapat menjamin pendapatan jika terjadi pensiun untuk menutup tabungan pensiun mereka seumur hidup.
Penghasilan yang dapat diandalkan dalam masa pensiun secara teratur di bagian atas daftar keinginan penghematan pensiun. Secara tradisional, ini telah menyebabkan pot pensiun Anda penggunaan anuitas, produk keuangan yang dapat menawarkan penghasilan tetap seumur hidup.
Tetapi keamanan ini biasanya datang dengan kurangnya fleksibilitas. Setelah Anda membeli anuitas, Anda akan dikurung seumur hidup dan ketika Anda mati, pembayaran berhenti – kecuali Anda telah membeli manfaat kematian untuk pasangan – dan dana pensiun yang digunakan untuk membeli anuitas telah menghilang.
Tetapi ‘anuitas’ alih-alih opsi ‘seumur hidup’ yang biasa dapat meningkatkan pendapatan pensiun Anda, menjamin pembayaran di masa depan, menjaga opsi Anda tetap terbuka dan mencegah pot yang tidak bersuara hilang jika Anda mati lebih awal.
Anuitas jangka tetap membayar untuk periode tetap, biasanya lima hingga sepuluh tahun. Anda kemudian akan menerima jumlah tetap di akhir. Dan jika Anda mati sebelum periode tetap berakhir, dana yang tersisa biasanya dibayarkan kepada penerima.
Misalnya, seorang penabung yang menggunakan pot pensiun £ 100.000 untuk membeli anuitas jangka lima tahun tetap bisa mendapatkan kecepatan 9 persen, ditambah £ 77.690 pada akhirnya, dibandingkan dengan 7,75 persen pada anuitas seumur hidup.
Penasihat mengatakan bahwa periode tetap anuitas ini tidak hanya menawarkan lebih banyak fleksibilitas, tetapi juga pembayaran yang lebih tinggi, dan lebih banyak penabung pensiun harus menganggap mereka sebagai alternatif untuk mempertahankan pot mereka.
‘Anuitas’ dalam jangka waktu tetap, bukan opsi ‘seumur hidup’ yang biasa dapat meningkatkan pendapatan pensiun Anda
Comeback anuitas
Karyawan yang pensiun dengan skema pensiun dengan pendapatan tetap, juga dikenal sebagai skema gaji definitif, memiliki janji dari majikan terakhir mereka yang mengatakan akan membayar pendapatan seumur hidup berdasarkan durasi layanan.
Tetapi di luar sektor publik, skema pensiun ini punah, karena pengusaha telah mengurangi biaya dan mereka telah diganti dengan skema kontribusi yang lebih murah. Karyawan dan pengusaha berkontribusi, dan pot investasi telah dibangun untuk menjadi penghemat dalam pendapatan pensiun.
Selama bertahun -tahun, cara kebanyakan orang melakukan ini adalah dengan membeli anuitas. Tapi anuitas mulai mendapatkan reputasi buruk setelah krisis keuangan, kemudian efek sistem gugur suku bunga Pembayaran mereka dipotong untuk pensiunan baru.
Savers yang tidak bertahan untuk berbelanja di sekitar menerima penawaran buruk, sementara bagi mereka yang meninggal lebih awal, semua yang tersisa di masa pensiun mereka hilang.
Ketika mantan Kanselir George Osborne mengumumkan aturan kebebasan pensiun yang disebutnya, yang membuang kebutuhan bagi kebanyakan orang untuk membeli anuitas dengan pot pensiun mereka, banyak penabung suka menginvestasikan pensiun mereka dan sebaliknya menarik penghasilan yang fleksibel.
Tetapi dengan suku bunga yang telah naik lagi dalam beberapa tahun terakhir, Anuitas telah mengorganisir sesuatu yang comeback dan penasihat keuangan mengatakan bahwa bagi mereka yang menginginkan pendapatan pensiun yang andal, mereka patut dipertimbangkan.
Seorang anak berusia 65 tahun dengan £ 100.000 dapat membeli penghasilan sebesar £ 5.500 ketika kebebasan pensiun diperkenalkan pada April 2015, tetapi sekarang bisa mendapatkan £ 7.800 pada kondisi yang sama.
Meskipun tingkat anuitas yang lebih tinggi yang sekarang ditawarkan, gagasan mengunci seumur hidup masih menunjukkan banyak penabung. Namun, mereka yang tidak ingin mengambil risiko menginvestasikan pensiun mereka atau berkomitmen untuk membeli anuitas seumur hidup, namun, memiliki opsi rumah setengah jalan.
Suku bunga yang lebih tinggi telah menjadikan anuitas nilai yang lebih baik dalam jangka waktu tetap, sama seperti mereka telah merangsang tarif pada anuitas tradisional yang membayar pendapatan yang dijamin selama sisa hidup Anda.
Mereka juga fleksibel, bukan hanya karena mereka sementara, tetapi karena Anda dapat menyesuaikan kondisi produk dengan pertanyaan apakah Anda hanya menginginkan pendapatan, penghasilan ditambah pembayaran pada tanggal jatuh tempo, atau hanya jumlah tetap pada akhir periode yang disepakati.
> Mail Finance: Anuitas Dekalkulator – Lihat berapa banyak penghasilan yang bisa Anda dapatkan
Anuitas untuk jangka waktu tetap: Pembayaran dan fleksibilitas yang lebih besar
Masalah dengan meninggalkan pensiun Anda di pasar saham dan menggunakan apa yang disebut rekaman ad hoc dapat mengetahui berapa banyak pendapatan yang perlu Anda ambil tanpa melelahkan pot Anda. Ada juga risiko bahwa dana Anda akan runtuh seperti pasar saham.
Anuitas untuk jangka waktu tetap menawarkan manfaat pendapatan yang bersaing dengan laba di pasar saham.
Sementara itu, pembayaran pendapatan bulanan dan dewasa dijamin, jadi Anda memiliki kepastian tentang apa yang Anda dapatkan. Kerugiannya adalah Anda tidak mendapatkan potensi yang sama untuk pertumbuhan dari pasar saham.
Dengan anuitas pada periode yang tetap, Anda dapat mengambil pajak bebas pajak -bebas 25 persen dari awal, seperti halnya dengan skema pensiun lainnya.
Anda juga dapat memutuskan apakah Anda mau: hanya penghasilan yang lebih tinggi selama periode tetap, dengan tidak ada yang tersisa di akhir; Penghasilan yang lebih rendah selama jangka waktu tetap, ditambah kedaluwarsa yang dijamin dari masa jabatan pada akhirnya; Atau tidak ada pendapatan, hanya pengembalian yang dijamin pada tanggal jatuh tempo, dari bunga majemuk yang Anda bangun.
Jika Anda mati sebelum akhir jangka waktu, warisan Anda atau penerima manfaat yang dinominasikan dapat menerima penghasilan yang tersisa, nilai durasi atau keduanya, tergantung pada opsi yang dipilih.
Justin Wysocki, dari Spesialis Saran Pensiun Pense, mengatakan bahwa anuitas menawarkan keamanan selama masa jabatan selama masa itu, tetapi fleksibilitas nanti
Justin Wysocki, Chief Revenue Officer at Pensions Advice Specialist Pense, mengatakan bahwa jenis anuitas ini menawarkan keamanan selama masa ini, tetapi fleksibilitas nanti, karena Anda dapat menggunakan gambar ad hoc selama tanggal jatuh tempo, membeli anuitas baru atau mengambil pensiun sebagai uang tunai.
Dia menambahkan: ‘Ini menawarkan jalan tengah antara gambar penuh dan anuitas seumur hidup. Annuits pada periode tetap sangat ideal untuk pelanggan yang tidak menginginkan risiko investasi, menginginkan akses ke jumlah tetap bebas pajak mereka, tetapi tidak siap untuk menarik pendapatan, atau menginginkan kontrol, keamanan dan fleksibilitas bawaan untuk perubahan keadaan. ‘
Penyedia adalah Canada Life, Legal & General, LV Insurance dan Standard Life.
Penghasilan apa yang akan dibayar anuitas tetap?
William Burrows, bos situs informasi pensiun Proyek Anuitas dan Penasihat Keuangan di Eadon & Co, angka -angka untuk retak seumur hidup versus anuitas pada periode tetap.
Untuk seorang anak berusia 60 tahun, pot pensiun sebesar £ 100.000 dapat membeli anuitas dengan pendapatan tahunan £ 7.600 sebelum pajak yang dijamin seumur hidup, katanya.
Ini adalah kebijakan kehidupan tunggal, yang berarti bahwa tidak ada manfaat kematian untuk pasangan, dan pembayaran ‘level’ bukanlah peningkatan inflasi Setiap tahun.
Sebagai perbandingan: anuitas lima tahun dapat membayar pendapatan £ 7.600 yang sama ditambah jatuh tempo yang dijamin sebesar £ 85.000 pada akhirnya. Ini berarti Anda menerima total £ 123.000 selama lima tahun, dengan £ 100.000.
Burrows mengatakan bahwa opsi lain adalah mengatur jumlah durasi pada tingkat yang sama dengan dana yang dibayarkan. Dalam hal ini, jangka waktu tetap lima tahun akan membayar £ 5.000 per tahun, dengan £ 100.000 penuh pada akhirnya.
Itu berarti Anda telah menerima £ 125.000 dalam lima tahun.
Jika tidak ada pendapatan yang dibayarkan, jumlah yang dijamin adalah £ 129.270 setelah lima tahun – yang merupakan pengembalian 5,25 persen per senyawa tahunan.
Savers akan benar untuk bertanya bagaimana penyedia dapat menawarkan tarif ini. Jawabannya terletak pada cara mereka menginvestasikan dana dan fakta bahwa tidak ada banyak pertanyaan dari Savers for Annuities jangka waktu tetap, sehingga tarifnya harus kompetitif.
William Burrows mengatakan bahwa anuitas lima tahun dapat membayar £ 123.000 dari £ 100.000 pertama
Burrows menjelaskan: ‘Pemasok dalam jangka waktu tetap menginvestasikan uang pembelian dalam aset seperti rasa bersalah lama seperti utang pemerintah Inggris, obligasi korporasi, utang negara dan real estat komersial.
“Hasil aset ini digunakan untuk menghitung suku bunga dan pengembalian yang mendasari.”
Nick Flynn, Direktur Direktur Pensiun di Canada Life, mengatakan: ‘Banyak pelanggan relatif tidak mengetahui anuitas yang tetap.
“Kami biasanya melihat bahwa pelanggan membeli lima atau sepuluh tahun tarif jangka panjang, tetapi ada juga kerangka waktu yang lebih lama tersedia.”
Apa yang harus diperiksa sebelum Anda membeli
Saat Anda menyelidiki saat membeli anuitas dengan suku bunga tetap, Burrows mengatakan bahwa Anda harus menemukan yang berikut: jumlah pendapatan yang akan Anda dapatkan; Istilah; Jumlah jatuh tempo yang dijamin dan apa yang terjadi selama kematian.
Dia memperingatkan: ‘Pada akhirnya, istilah suku bunga bisa lebih rendah dan karenanya tingkat anuitas yang tersedia akan lebih rendah.
Keadaan pribadi dapat berubah dan Anda akan dikurung sampai akhir periode.
‘Anda bisa kalah saat kematian kecuali pilihan pembayaran kematian yang benar telah dipilih. Seperti halnya anuitas seumur hidup, ada sejumlah opsi yang membayar uang ketika pemegang rencana meninggal sebelum akhir semester. Namun, opsi ini akan mengurangi jumlah yang harus dibayar. ‘
Periksa semua detail dengan sangat hati -hati tentang apa yang terjadi dalam keadaan yang berbeda.
Jika Anda memilih kebijakan kehidupan bersama, pendapatan dapat dilanjutkan dengan pasangan atau mitra, biasanya menjadi dua, dua -tiga atau jumlah penuh dari apa yang telah dibayarkan kepada pemegang kebijakan asli, kata Burrows.
Dengan anuitas seumur hidup, seharga £ 100.000, seorang anak berusia 65 tahun yang sehat saat ini dapat mengunci pendapatan £ 7.800 per tahun, menurut data Best Buy dari Hargreaves Lansdown.
Sipps: Investasikan untuk membangun pensiun Anda
Saya menelepon
Saya menelepon
0,25% biaya akun. Beragam investasi
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
Perdagangan dana gratis, diskon 40% untuk biaya rekening
Investor interaktif
Investor interaktif
Dari £ 5,99 per bulan, £ 100 transaksi gratis
Investor
Investor
Investasi ETF Bebas Biaya, £ 100 Bonus Selamat Datang
Bunga
Bunga
Tidak ada biaya akun dan 30 biaya ETF yang diganti
Tautan Afiliasi: Jika Anda mematikan suatu produk, uang ini dapat memperoleh komite. Kesepakatan ini dipilih oleh tim editorial kami, karena kami pikir mereka layak ditekankan. Ini tidak memiliki pengaruh pada kemandirian editorial kami.
