Tabungan pensiun saya telah mencapai £27,412. Dalam istilah tunai, itu mungkin terdengar seperti jumlah yang besar. Tapi saat ini hanya itu yang saya miliki untuk masa pensiun penuh saya. Saya diberitahu bahwa jumlah tersebut cukup untuk menutupi pengeluaran selama dua tahun – dan itu dengan asumsi saya bersedia menerima standar hidup minimum.
Menurut badan industri, Pensions And Lifetime Savings Association, dana tersebut hanya akan mencakup kebutuhan dasar, ditambah liburan mandiri di Inggris setahun sekali dan mungkin makan di luar sebulan sekali.
Anda mungkin berpikir bahwa ini adalah kesalahan saya sendiri dan pada usia 43 tahun saya seharusnya menabung lebih banyak sekarang. Tapi masalahnya, saya sudah berhati-hati dengan uang sepanjang hidup saya, tidak pernah berhutang dan selalu menabung.
Ini adalah pengingat yang mengerikan bahwa bahkan orang yang paling bijaksana sekalipun, yang telah bekerja sepanjang hidup, dapat melepaskan diri dari tabungan pensiun. Ada begitu banyak hal yang saya harap saya ketahui lebih awal.
Saya memulai karir saya di bidang jurnalisme pada tahun 2005 dan setiap perusahaan tempat saya bekerja menawarkan saya pensiun. Setiap kali saya merasa harus menolaknya. Saya masih muda, menyewa rumah di London dan biaya hidup tinggi.
Dalam pekerjaan pertama saya, saya mendapat penghasilan £1.500 sebulan, yang mencakup sewa £600, pajak sekitar £300, kartu perjalanan untuk berangkat dan pulang kerja, ditambah tagihan, makanan, dan biaya hidup sehari-hari. Saya juga ingin sejumlah uang untuk keluar, karena saya masih muda dan mewujudkan impian saya di London. Menabung untuk masa pensiun bukanlah suatu pilihan dan, sejujurnya, itu bukanlah sesuatu yang banyak saya pikirkan – hal itu masih sangat jauh.
“Ada banyak hal yang saya harap saya ketahui lebih awal,” ungkap Joe Minihane
Empat tahun kemudian saya menjadi penulis wiraswasta, sehingga uang yang saya peroleh tidak lagi dibayarkan pada tanggal tertentu. Namun alih-alih takut akan kemungkinan ini, saya mengikuti nasihat yang diberikan kakek saya ketika saya masih kecil dan terus memperhatikan urusan masuk dan keluar saya. Mantranya ‘jangan membeli apa yang tidak mampu Anda beli’ berarti saya tidak pernah memiliki kartu kredit atau membelanjakan uang untuk hal-hal yang tidak saya perlukan.
Ketika karier saya melejit dan saya mulai menghasilkan lebih banyak, saya menabung untuk mendapatkan penghasilan bebas pajak Adalahtetapi tidak dengan mempertimbangkan pensiun. Awalnya, saya menabung agar istri saya yang sekarang, Keeley, dan saya bisa bepergian keliling Asia selama enam bulan. Saya menghemat £20.000 dan menghabiskan setengahnya.
Ketika kami kembali pada usia 30 tahun, kami mulai menabung untuk membeli rumah dan berhasil mengumpulkan £30.000, yang kami gunakan untuk membeli sebuah flat kecil di Brighton pada tahun 2016, ketika saya berusia 34 tahun.
Setahun kemudian kami mempunyai anak pertama, yang tentunya membutuhkan biaya finansial yang besar.
Saya tidak pernah mempelajari hal ini di sekolah atau universitas. Tentu saja itu bukan sesuatu yang saya bicarakan dengan teman-teman
Baru pada bulan November 2019, di usia 37 tahun, saya sadar bahwa saya perlu menabung untuk masa pensiun saya. Usia paruh baya dan menjadi orang tua mempertajam pikiran saya dan memberi saya pandangan baru tentang kehidupan.
Bukan hanya kebutuhan mendesak saya dan keluarga yang harus diperhitungkan – saya juga harus memikirkan masa depan.
Saya tidak pernah mempelajari hal ini di sekolah atau universitas. Tentu saja itu bukan sesuatu yang saya bicarakan dengan teman-teman. Baru setelah seorang rekan penulis memberi tahu saya bahwa dia telah menyiapkan dana pensiunnya sendiri dan saya dapat melakukan hal yang sama dalam hitungan menit, barulah saya memutuskan untuk memeriksanya.
Segera setelah saya melakukan itu, saya tahu saya harus segera memulainya. Sekarang saya membayar £400 setiap bulan untuk dana pensiun pribadi yang telah saya investasikan pada diri saya sendiri (Menyesap). Sipp adalah dana pensiun yang dapat Anda atur dan kelola sendiri. Anda dapat menetapkan kontribusi Anda lebih tinggi atau lebih rendah tergantung pada seberapa banyak Anda mampu membayar setiap bulannya.
Seperti semua program pensiun, program ini mendapat keringanan pajak dari pemerintah. Karena saya adalah pembayar pajak dasar, saya mendapat tambahan 20 persen dana pensiun untuk setiap jumlah kontribusi saya. Wajib Pajak yang tarifnya lebih tinggi akan mendapat tambahan tarif sebesar 40 persen dan tarif tambahannya menjadi 45 persen. Sayangnya, karena saya wiraswasta, saya tidak menerima iuran dari pemberi kerja seperti karyawan lainnya, dan saya harus mengelola dana pensiun saya sendiri dibandingkan menerimanya secara otomatis melalui tempat kerja saya.
Jika saya dapat terus menabung pada tingkat ini, saya dapat pensiun dengan pot sebesar £219,234 pada tahun 2049, ketika saya mencapai usia pensiun negara bagian saat ini, yaitu 68 tahun. Jika semuanya berjalan dengan baik, jumlah ini dapat meningkat menjadi £368,786, menurut kalkulator pensiun di situs web Nutmeg. Buruk, dan saya mencari £141.150.
Tentu saja banyak hal yang bisa berubah. Saya bisa saja terpaksa mengubah kontribusi saya dan nilai investasi saya bisa menurun.
Jika saya tetap berada di jalur yang benar, jumlah ini mungkin cukup untuk membeli penghasilan sebesar £12,300 di masa pensiun – yang sepertinya tidak akan cukup untuk mempertahankan standar hidup saya saat ini, bahkan dengan dana pensiun negara sebagai tambahannya.
Namun, saya harus melanjutkan karena jika saya berhenti menabung sekarang, pot saya akan memberi saya total £1,647 per tahun sejak usia pensiun. Karena saya tidak memulainya lebih awal, saya sekarang harus berkorban dan menabung lebih banyak untuk memperbaiki posisi keuangan saya.
Untungnya, saya tidak menganggapnya sebagai masalah untuk tidak makan, membuat kopi di rumah, memilih liburan berkemah yang murah, dan menolak kebiasaan lama saya membeli vinil.
Itu tidak terlalu penting bagiku saat ini. Namun mau tak mau saya memikirkan betapa baiknya posisi saya jika saya menabung dalam jumlah kecil sejak awal usia dua puluhan. Jika saya mulai membayar £250 ke dalam dana pensiun pada usia 21 tahun dan mendapat manfaat dari kontribusi pemberi kerja, saya akan memiliki penghasilan bagus sekitar £25.000 setahun sejak usia 68 tahun – di luar dana pensiun negara.
Angka terbaru HMRC menunjukkan bahwa 360.000 wiraswasta membayar pensiun, namun lebih dari tiga juta tidak. Ada alasan bagus untuk ini. Gaji yang rendah, pemahaman yang buruk tentang cara kerja dana pensiun, dan tingginya biaya hidup merupakan dampak buruknya. Saya harus tahu: sampai saya berusia 37 tahun, saya tidak tahu bagaimana cara kerja pensiun.
Saya berharap para wiraswasta dapat memiliki program pensiun standar, yang dapat kita pilih atau tidak saat mengisi laporan pajak kita.
Dan kita memerlukan pendidikan keuangan yang baik di sekolah, yang tidak hanya mengajarkan nilai uang tetapi juga perlunya menabung untuk kehidupan di kemudian hari.
Jika ada satu hal yang saya tahu sekarang, waktu berlalu dengan cepat.
Suatu hari Anda mungkin menyadari bahwa Anda tidak mempunyai cukup uang untuk berhenti bekerja dan menikmati hidup selagi Anda masih bisa. Jadi simpanlah yang terbaik.
