Dari akumulasi menuju kebebasan: mentalitas pensiun yang lebih baik

Saya ingin memulai dengan sebuah cerita yang tidak nyaman dan terlalu umum.

Seorang pria meninggal pada usia 73 tahun dengan kekayaan $2,4 juta. Dia tinggal di rumah sederhana yang sama selama empat puluh tahun, mengendarai mobil usang dan memotong kupon sampai akhir. Dia tidak pernah melakukan perjalanan besar atau meningkatkan apa pun untuk membuat hidupnya lebih mudah setiap hari. Sebaliknya, dia malah terus menumpuk dolar ke bank.

Tak lama setelah pemakamannya, anak-anaknya membagikan uang tersebut. Dibanjiri uang tunai, mereka membeli rumah, mobil, dan barang konsumsi baru untuk meningkatkan gaya hidup mereka – hingga uangnya habis. Dalam beberapa tahun, sebagian besar harta yang dikumpulkan oleh ayah mereka selama berpuluh-puluh tahun telah hilang.

Saya sudah cukup lama memberikan konseling kepada klien sehingga sering menyaksikan beberapa versi cerita ini, dan pertanyaan yang sama selalu muncul pada saya: Untuk apa sebenarnya uang itu?

Pertanyaan itu mendorong perilaku pensiun. Hal ini juga merupakan inti dari buku Morgan Housel ‘The Art of Exping Money’. Ide intinya sederhana namun jarang dipraktikkan: uang adalah alat, bukan papan skor.

Kebanyakan orang mempelajari manfaat menabung secara menyeluruh sehingga mereka tidak tahu bagaimana (atau kapan) harus berhenti. Menabung menjadi identitas moral mereka, dan membelanjakan uang terasa seperti kegagalan. “Disiplin” menabung satu dolar menentukan harga diri mereka.

Saat Anda masih muda, pola pikir itu bisa membantu. Anda dapat menggunakan waktu untuk keuntungan Anda karena proses penggabungan membutuhkan waktu puluhan tahun. Kami mendorong masyarakat untuk menabung sejak dini, berinvestasi secara konsisten, dan menggunakan kekayaan jangka panjang untuk menciptakan kebebasan di masa depan.

Namun setelah usia 60 tahun, tujuannya harus berubah – bukan karena menabung tidak ada gunanya, tapi karena tujuannya berubah. Ini bukan lagi tentang memaksimalkan kekayaan, namun tentang memaksimalkan kehidupan sambil tetap memiliki kesehatan, energi, mobilitas, dan hubungan untuk menikmatinya.

Banyak orang tidak pernah melakukan perubahan mental itu. Mereka terus memainkan permainan akumulasi lama setelah mereka menang, dengan cermat memperhatikan pengeluaran-pengeluaran kecil bahkan jika tujuh jumlah telah diinvestasikan. Mereka menoleransi ketidaknyamanan sehari-hari karena belanja masih “terasa salah”. Kekayaan mereka terus bertambah, sementara waktu mereka menggunakannya semakin berkurang.

Pada titik tertentu, hal itu tidak lagi bijaksana; itu ketakutan.

Housel membedakan antara utilitas dan status. Kegunaan meningkatkan kehidupan nyata Anda, sedangkan status hanya menunjukkan kepada orang lain bahwa Anda memiliki sesuatu. Kebanyakan penasihat keuangan memperingatkan agar tidak mengeluarkan uang terlalu banyak untuk status, dan memang demikian adanya. Namun para pensiunan sering kali mengalami hal sebaliknya: mereka biasanya mengeluarkan uang terlalu sedikit. Identitas mereka menjadi “disiplin”, meskipun pengeluaran jelas akan meningkatkan kualitas hidup mereka. Mereka memandang uang sebagai piala dan bukan alat.

Mengapa? Karena mengakui bahwa Anda memiliki “cukup” adalah sebuah keputusan besar. Hal ini mungkin terasa berisiko, meskipun angka-angkanya meyakinkan. Alih-alih berfokus pada matematika, Anda cenderung mengikuti nilai dan pola pikir Anda sendiri. Ketakutan, kebiasaan, dan identitas memiliki dampak yang lebih besar dibandingkan spreadsheet.

Mungkin Anda merasa bertanggung jawab untuk menabung tambahan €50.000 pada usia 65 tahun. Namun apa yang Anda lakukan untuk mewujudkan penghematan tersebut? Mungkin pengalaman ketika tubuh Anda masih mampu, atau kenyamanan sehari-hari yang akan meningkatkan kehidupan Anda, atau kemurahan hati pada saat yang paling penting.

Biaya peluang yang hilang tersebut juga tidak bertambah dengan baik di Excel. Anda tidak dapat menghitung nilai perjalanan yang tidak Anda lakukan pada usia 63 tahun, ketika Anda masih bisa berjalan sepanjang hari tanpa rasa sakit. Anda tidak dapat mengukur kerugian akibat kurang tidur selama bertahun-tahun di atas kasur tidak nyaman yang tidak dapat Anda gantikan. Anda tidak dapat mengukur nilai membantu seorang cucu sampai kuliah sebelum pinjamannya menumpuk.

Ini juga merupakan biaya riil; mereka tidak terlihat.

Apa yang uang Anda lakukan untuk Anda berubah seiring waktu. Di awal kehidupan, tugasnya adalah bertumbuh. Di usia paruh baya, hal ini membawa keamanan dan fleksibilitas. Pensiun seharusnya meningkatkan kehidupan Anda dan memberkati orang-orang terkasih.

Jika uang Anda tidak terpakai sementara Anda menghilangkan pengalaman, kenyamanan, dan kemurahan hati, maka uang tersebut tidak melakukan tugasnya. Ini seperti mempekerjakan seorang karyawan dan tidak pernah membiarkannya bekerja.

Charlie Munger memahami hal ini. Ia tidak memandang investasi sebagai cara untuk menjadi kaya, melainkan untuk mendapatkan kebebasan. Pelatih saya, Dan Sullivan, mengajarkan pelajaran yang sama: kekayaan bukanlah tujuan; adalah kebebasan. Namun kebebasan mempunyai batas waktu. Tunggu terlalu lama dan Anda akan kehilangannya.

Jika perspektif ini terasa asing bagi Anda, pertimbangkan untuk menerima tiga formulir persetujuan sederhana berikut, yang dapat Anda kelola sendiri.

Belanjakan uang untuk pengalaman terlebih dahulu, selagi tubuh Anda masih bisa bekerja sama. Diri Anda yang berusia 70 tahun mungkin tidak dapat bergerak seperti versi Anda yang berusia 65 tahun. Jika perjalanan dan petualangan itu penting, lakukanlah lebih awal dari apa yang dirasa “bertanggung jawab”.

Kedua, tingkatkan kehidupan Anda di tempat yang benar-benar meningkatkan kehidupan sehari-hari Anda: tidur, mobilitas, keamanan, kenyamanan. Mengurangi gesekan sehari-hari bukanlah suatu hal yang sia-sia.

Ketiga, memberi selagi Anda masih hidup dan ketika dibutuhkan. Membantu biaya kuliah, uang muka, atau transisi hidup seringkali jauh lebih penting daripada warisan beberapa dekade kemudian. Lebih baik lagi, Anda akan menyaksikan perbedaan yang dihasilkan oleh kemurahan hati Anda.