Menunggu isi anggaran yang akan datang sebelum mengambil keputusan besar mengenai keuangan Anda adalah pilihan yang sangat terhormat.
Namun jika Anda memutuskan bahwa lebih bijaksana untuk mengantisipasi berita yang tidak diinginkan, lebih baik Anda melakukan kesalahan dan melakukan hal-hal yang masuk akal secara finansial, apa pun yang diumumkan pada 26 November.
Sebagian besar kekhawatiran berpusat pada perubahan uang pensiun bebas pajak, namun perlu diingat bahwa jika Anda menarik uang ini jika tidak diperlukan, Anda dapat merusak prospek pertumbuhan investasi di masa depan hanya berdasarkan spekulasi.
Kekhawatiran akan penggerebekan tidak terwujud tahun lalu, dan penarikan dana pensiun bebas pajak tidak akan dapat diubah jika tidak terjadi apa-apa kali ini.
Mantan Menteri Pensiun Steve Webb percaya bahwa Pemerintah tidak akan berani menghancurkan rencana pensiun masyarakat dengan memotong batasannya, apalagi menghapuskan uang tunai bebas pajak – dan jika pemerintah mengabaikan peringatan tersebut, perlindungan transisi akan diberlakukan.
Jadi, langkah masuk akal apa yang bisa Anda ambil sebelum APBN agar tidak menjadi bumerang?
Melebihi anggaran: Tidak melakukan apa pun adalah pilihan yang terhormat, namun ada beberapa langkah masuk akal yang mungkin tidak akan Anda sesali
1. Cari tahu apakah Anda sedang menuju masa pensiun yang baik
Penelitian sering menunjukkan bahwa banyak orang bingung mengenai dana pensiun dan tidak tahu apakah mereka telah menabung cukup untuk mendapatkan dana pensiun yang layak.
Yang terbaik adalah memulai dari posisi aman, jadi periksalah secara sistematis semua dana pensiun Anda dan sertakan juga aset apa pun seperti tabungan, investasi, dan real estat yang dapat Anda andalkan.
> Baca selengkapnya: Penyedia pensiun pribadi terbaik dengan investasi mereka sendiri
Terkait pensiun swasta dan perusahaan, Anda harus menanyakan pertanyaan-pertanyaan berikut kepada skema.
– Nilai dana saat ini.
– Nilai transfer saat ini – karena mungkin ada penalti yang terkait dengan perpindahan.
– Apakah dana pensiun termasuk dalam skema gaji akhir atau iuran pasti. Pensiun iuran pasti mengambil iuran dari pemberi kerja dan karyawan dan menginvestasikannya untuk menyediakan sejumlah uang pada masa pensiun.
Kecuali jika Anda bekerja di sektor publik, program tersebut kini telah menggantikan pensiun manfaat pasti (gaji rata-rata atau gaji akhir) yang lebih besar dan berlapis emas, yang memberikan jaminan pendapatan di masa pensiun hingga Anda meninggal.
– Apakah terdapat jaminan – misalnya jaminan anuitas – dan apakah Anda akan kehilangan jaminan tersebut jika Anda memindahkan dana tersebut.
– Proyeksi pensiun pada usia pensiun. Anda dapat menggunakan kalkulator pensiun untuk mengetahui apakah Anda mempunyai cukup uang. Kalkulator Ini Uang dapat ditemukan di sini.
Anda perlu menambahkan angka perkiraan pensiun swasta ke jumlah yang Anda harapkan dalam pensiun negara, yang saat ini berjumlah £230,25 per minggu atau hampir £12,000 per tahun jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif baru penuh. Dapatkan satu perkiraan pensiun negara di sini.
Jika Anda tergoda untuk menggabungkan dana pensiun lama Anda, bacalah panduan kami terlebih dahulu untuk memastikan Anda tidak menghadapi penalti.
Jika Anda lupa pot lama, Layanan pelacakan pensiun gratis dari pemerintah ada di sini.
Setelah Anda mengetahui penghasilan apa yang akan Anda peroleh di masa pensiun, Anda dapat membandingkannya dengan salah satu tolok ukur industri untuk menentukan berapa penghasilan yang mencukupi.
Pensiun Inggris melihat apa yang biasanya dibutuhkan masyarakat untuk mendapatkan pensiun dasar, sedang, atau nyaman. Angka tersebut belum termasuk pajak, biaya perumahan atau tagihan kesehatan.
Hargreaves Lansdown menggunakan ukuran lain di mana persentase tertentu dari gaji Anda diganti.
2. Bisakah Anda mendapatkan lebih banyak uang gratis dari majikan Anda?
Uang yang Anda masukkan ke dalam dana pensiun pekerjaan ditambah oleh perusahaan Anda dan pemerintah.
Dan meskipun pemberi kerja yang menggunakan program iuran pasti tidak semurah hati mereka terhadap staf yang menggunakan program gaji akhir tradisional, program tersebut tetap memberikan peningkatan yang signifikan terhadap tabungan pensiun.
Dalam pendaftaran otomatis, pemberi kerja diharuskan menyetor setidaknya 3 persen dari penghasilan Anda antara £6.240 dan £50.270 ke dalam dana pensiun Anda. Keringanan pajak pemerintah memberikan tambahan 1 persen.
Anda harus menyetor setidaknya 4 persen untuk akun Anda sendiri, dan jika Anda memilih untuk tidak ikut serta, semua hal di atas akan hilang.
Pengisian ulang tambahan sering kali dapat dilakukan, terutama pada perusahaan besar.
Misalnya, pemberi kerja dapat secara otomatis mencocokkan 3 persen dari penghasilan Anda sebagai kontribusi minimum untuk dana pensiun Anda.
Namun Anda mungkin bersedia membayar 4 persen, 5 persen, atau 6 persen sebagai kontribusi tambahan jika Anda memilih untuk menabung sebagian besar penghasilan Anda.
Jika Anda mampu melakukan hal ini, Anda juga akan menerima lebih banyak keringanan pajak pensiun dari pemerintah dibandingkan dengan uang ekstra yang Anda simpan untuk masa pensiun.
Oleh karena itu, akan lebih menguntungkan jika Anda mengirimkan tabungan tersebut ke dana pensiun Anda untuk menerima uang tambahan dari pemberi kerja, daripada menyimpannya di celengan. tunai Ya atau rekening lain – meskipun ini berarti mengikatnya sampai masa pensiun, daripada memberi Anda akses yang lebih mudah ke uang Anda.
Baca panduan kami untuk mendapatkan hasil maksimal dari pensiun di tempat kerja Anda.
3. Pertimbangkan untuk membayar premi sekaligus atau menaikkan premi untuk sementara waktu
Memotong kredit pajak pensiun bagi mereka yang berpenghasilan lebih tinggi adalah salah satu perubahan radikal yang dapat dilakukan oleh Rektor Rachel Reeves dalam anggaran.
Namun, ia telah menerima peringatan dari para ahli pensiun bahwa kesulitan-kesulitan praktis dan pertentangan akan sulit diatasi.
Ada batasan tahunan yang relatif besar mengenai jumlah yang dapat Anda bayarkan untuk dana pensiun dan mendapatkan keringanan pajak – setara dengan gaji tahunan Anda, hingga maksimum £60.000.
Peraturan ini lebih rumit bagi mereka yang berpendapatan tinggi, yang manfaat pensiun tahunannya ‘dihapuskan’ secara bertahap.
Yang terbaik adalah memaksimalkan kontribusi top-up perusahaan Anda seperti dijelaskan di atas, namun setelah Anda melakukannya, Anda dapat memasukkan lebih banyak lagi ke dalam dana pensiun Anda dan terus mendapatkan manfaat dari tunjangan pemerintah yang gratis.
Jika Anda mampu membelinya, Anda mungkin tidak akan menyesalinya karena ini akan meningkatkan tabungan pensiun Anda dalam jangka panjang. Namun sekali lagi, ini berarti uang tunai akan ditahan hingga Anda berusia 55 tahun (atau 57 tahun pada musim semi 2028).
Awal bulan ini, Editor Uang Rachel Rickard Straus mengatakan dia memasukkan uang ekstra ke dalam dana pensiunnya untuk memanfaatkan aturan keringanan pajak saat ini.
Namun alih-alih menerima pembayaran sekaligus, ia langsung meningkatkan iuran bulanannya sehingga sesuai dengan gajinya dan ia tidak perlu mengklaim kembali keringanan pajak tambahan sebesar 20 persen melalui laporan pajak atau klaim melalui situs web HMRC.
“Saya membuat pengingat di buku harian saya untuk bulan depan, jika tidak, saya akan secara tidak sengaja membayar sebagian besar gaji saya untuk dana pensiun saya dua bulan berturut-turut,” katanya kepada pembaca.
Dia menambahkan: “Peraturannya mungkin tidak berubah, jadi Anda harus merasa nyaman dengan peraturan tersebut, baik mereka berubah atau tidak.”
4. Apa yang akan Anda investasikan jika peringatan kecelakaan meningkat?
Peringatan semakin meningkat bahwa kita berada dalam gelembung AI dan dapat mengalami “koreksi pasar yang tajam” atau kehancuran pasar.
Tidak ada yang tahu pasti, dan ini mungkin bukan ancaman yang akan terjadi; Gelembung ini dapat berlangsung selama bertahun-tahun, dan dana pensiun merupakan investasi jangka panjang yang biasanya memiliki cukup waktu untuk pulih.
Bahkan jika Anda akan pensiun, kebanyakan orang terus berinvestasi di masa pensiun mereka selama beberapa dekade. Sementara itu, penabung muda bisa mendapatkan keuntungan dengan membeli saham dengan harga lebih murah setelah krisis.
Namun penting untuk memeriksa bagaimana dana pensiun Anda diinvestasikan. Jika Anda memiliki dana pensiun iuran pasti, penabung menanggung risiko investasi, dan bukan pemberi kerja.
Dana pensiun default perusahaan Anda dipilih berdasarkan kebutuhan rata-rata karyawan, dan sebagian besar, sekitar 90 hingga 95 persen, tetap menggunakannya.
Biayanya dibatasi sebesar 0,75 persen, meskipun skema pensiun sering kali lebih murah karena sebagian besar menggunakan dana pelacak berbiaya rendah, yang memantau kinerja satu atau beberapa pasar saham dunia dan murah untuk dimiliki.
Dana pelacak global didominasi oleh pasar AS, yang berada di bawah pengaruh segelintir perusahaan teknologi yang banyak berinvestasi pada AI.
Jika ini adalah sesuatu yang membuat Anda khawatir, ada baiknya melihat apa lagi yang ada di ‘taman bertembok’ Anda dari dana lain yang tersedia, dan mempertimbangkan apakah ada gunanya menyeimbangkan kembali investasi Anda.
Dana lainnya biasanya berharga sedikit lebih mahal, namun ditujukan bagi mereka yang menginginkan investasi yang dikelola secara lebih aktif, penuh petualangan, khusus atau etis, atau kombinasi dari hal-hal di atas.
Baca panduan kami untuk memastikan investasi pensiun perusahaan Anda baik.
Anda juga harus memeriksa apakah dana Anda mendapatkan ‘gaya hidup’ – strategi investasi yang kurang dikenal atau dipahami yang banyak karyawan ‘gagalkan’ menjelang masa pensiun.
Penabung biasanya melihat sahamnya menghilang dari pasar saham dan menginvestasikan seluruh atau sebagian sahamnya pada obligasi, yang secara historis dianggap sebagai opsi yang ‘lebih aman’.
Proses ini dikenal sebagai penataan gaya hidup, pengurangan risiko, atau terkadang kencan yang ditargetkan, namun waktu dimulainya dan perkembangannya berbeda-beda, jadi Anda perlu berkonsultasi dengan rencana Anda atau setidaknya tetap waspada terhadap komunikasi apa pun mengenai hal ini.
Idenya adalah untuk melindungi penabung dari penurunan mendadak saat mereka akan memanfaatkan dana pensiun mereka.
Namun siapa pun yang ingin tetap menginvestasikan dana pensiunnya selama beberapa dekade setelah pensiun mungkin ingin mempertimbangkan apakah lebih baik tidak melakukan “gaya hidup” sama sekali dan tetap menggunakan saham, yang lebih berisiko namun memiliki potensi pertumbuhan jangka panjang.
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang gaya hidup pensiun.
SIPPS: INVESTASI UNTUK MEMBANGUN PENSIUN ANDA
AJ Bell
AJ Bell
Biaya akun 0,25%. Berbagai macam investasi
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
Perdagangan dana gratis, diskon 40% untuk biaya akun
Investor interaktif
Investor interaktif
Mulai €5,99 per bulan, €100 dalam transaksi gratis
Mesin Investasi
Mesin Investasi
Investasi ETF gratis, bonus sambutan £100
Bunga
Bunga
Tidak ada biaya akun dan 30 biaya ETF yang dikembalikan
Tautan afiliasi: Jika Anda membeli produk, This is Money dapat memperoleh komisi. Kesepakatan ini dipilih oleh editor kami karena kami yakin kesepakatan ini layak untuk disoroti. Hal ini tidak mempengaruhi independensi editorial kami.
