Saya dan saudara saya memiliki rumah bersama, namun baru-baru ini saya menjual kepemilikan saya kepada mereka. Itu berarti saya sekarang punya cukup uang untuk membayar uang muka properti saya sendiri.
Namun saya juga baru saja berhenti dari pekerjaan saya untuk mengikuti kursus MBA selama setahun yang diharapkan dapat membantu membawa karir saya ke tingkat berikutnya.
Saya hidup dari tabungan dan pendapatan dividen dari saham, dan dapat mengambil uang dari rumah ketika saya membutuhkannya.
Ada rumah di pasaran yang sempurna, tapi saya memerlukan hipotek untuk membayarnya. Apakah saya masih bisa mendapatkannya berdasarkan saham dan pendapatan tabungan saya?
Jika tidak, apakah a hipotek beli untuk disewakan menjadi sebuah kemungkinan? Sebagian dari MBA saya ada di luar negeri, jadi bisakah saya menyewakannya, dan setelah saya mulai mendapatkan penghasilan lagi, mengubahnya kembali menjadi hipotek biasa dan mulai tinggal di sana lagi?
Kaya akan uang tetapi miskin pendapatan: pembaca kami bertanya-tanya apakah tabungan dan investasi mereka akan cukup untuk mengambil hipotek
Ed Magnus dari This is Money menjawab: Nasihat umum untuk pertanyaan ini adalah menunggu sampai Anda menyelesaikan kursus MBA dan memulai pekerjaan baru.
Jika beruntung, Anda akan mendapat gaji yang bagus dan bisa meminjam lebih banyak, sehingga Anda bisa membeli rumah yang lebih besar dan lebih baik dibandingkan jika Anda mencoba membelinya sekarang.
Masalahnya adalah, Anda telah menemukan rumah yang menurut Anda sempurna, jadi saya tidak akan duduk di sini dan menyuruh Anda menunggu.
Namun situasi yang Anda gambarkan tentu akan mempersulit mendapatkan hipotek.
Jika memungkinkan, Anda akan berurusan dengan kelompok pemberi pinjaman yang sangat kecil dan kemungkinan besar akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi untuk hak istimewa ini.
Sebagian besar bank dan lembaga pembangunan menawarkan hipotek rumah berdasarkan pendapatan tahunan seseorang.
Jumlah maksimum yang ingin mereka pinjamkan biasanya antara 4,5 dan 6 kali gaji kotor tahunan seseorang. Namun, ini tergantung pada pemberi pinjaman dan peminjam tertentu.
Jadi akan sulit membeli sesuatu tanpa gaji tahunan atau penghasilan mandiri.
Membeli properti sebagai buy-to-let akan menawarkan lebih banyak pilihan, karena jumlah hipotek dalam situasi seperti itu ditentukan oleh sewa yang dapat dihasilkan properti tersebut, dan bukan oleh pendapatan pribadi pemiliknya.
Namun, jika Anda melakukan itu, Anda tidak akan bisa lagi tinggal di properti tersebut, dan itu tidak masuk akal. Melakukan hal itu akan melanggar perjanjian hipotek Anda.
Kami telah meminta nasihat ahli dari penasihat hipotek Chris Sykesspesialis dalam pembiayaan real estat dan direktur di MSP Financial Solutions.
Chris Sykes, spesialis keuangan properti dan direktur di MSP Financial Solutions
Bisakah seseorang mendapatkan hipotek tanpa pekerjaan?
Chris Sykes menjawab: Dimungkinkan untuk mendapatkan hipotek dalam situasi ini, tetapi hanya dalam skenario yang sangat spesifik.
Pertanyaan pertama saya adalah apakah orang ini memiliki seseorang yang bersedia membeli properti bersamanya atau bertindak sebagai penjamin.
Penjamin yang pendapatannya tercantum dalam hipotek akan membantu, namun orang ini akan turun tangan dan melakukan pembayaran jika Anda tidak mampu melakukannya.
Jika Anda dapat meyakinkan beberapa pemberi pinjaman bahwa perbedaan pendapatan hanya bersifat sementara, dengan bukti nyata – misalnya, kontrak kerja yang ditandatangani dari sebuah perusahaan dengan tanggal mulai bekerja di masa depan, mereka mungkin bersedia memberikan pinjaman – namun sepertinya hal tersebut tidak terjadi di sini.
Terakhir, Anda tidak menyebutkan berapa banyak uang tunai dan investasi yang Anda miliki, namun beberapa pemberi pinjaman mungkin juga mempertimbangkan untuk memberi Anda pinjaman jika Anda memiliki kekayaan bersih yang tinggi. Ini berarti Anda memiliki kekayaan bersih lebih dari £3 juta.
Jika Anda membeli properti untuk disewakan, Anda harus menyewakannya dan tidak tinggal di sana sendiri.
Jika Anda berencana untuk tinggal di properti tersebut suatu saat nanti, hal ini harus diungkapkan kepada pemberi pinjaman dan sering kali Anda akan ditolak.
Jika Anda ingin membelinya sebagai investasi beli untuk disewakan, mendapatkan hipotek akan sulit, tetapi mungkin bisa dilakukan tergantung pada keadaan pribadi Anda.
Banyak pemberi pinjaman yang memiliki kriteria minimum, misalnya Anda harus sudah memiliki properti agar dapat membeli buy-to-let.
Banyak di antaranya mengharuskan Anda menghasilkan lebih dari £25.000 setahun dan memiliki riwayat kredit yang baik.
Ada pengecualian untuk setiap aturan, tetapi ketika Anda mencari pengecualian untuk beberapa aturan, Anda benar-benar mencoba memperluas kemungkinan tersebut.
Ada pinjaman jembatan yang dapat memberikan pembiayaan properti jangka pendek, namun pemberi pinjaman harus melihat jalur yang jelas untuk mendapatkan uangnya kembali.
Tanpa kepastian tentang kemampuan Anda untuk mendapatkan hipotek rumah di masa depan, itu mungkin bukan pilihan.
Apakah Anda baru-baru ini mengalami kasus seperti ini?
Saya punya kasus di mana seorang peminjam putus dengan mantannya, mengambil uang dari penjualan rumah mereka dan tinggal bersama orang tuanya.
Dia tidak mempunyai penghasilan karena dia memutuskan untuk kuliah di dekat rumah sebagai mahasiswa dewasa, tapi dia juga tidak perlu membayar tagihan atau sewa.
Dia tidak ingin hanya berdiam diri dengan uang dalam jumlah besar dan memutuskan ingin tetap berada di tangga properti dengan membeli properti untuk disewakan, jauh dari tempat tinggalnya.
Kami membenarkan hal ini kepada pemberi pinjaman dengan fakta bahwa dia selalu tinggal di wilayah yang sama, bahwa investasi tidak masuk akal di tempat dia tinggal, dan bahwa dia memiliki sisa uang yang cukup setelah selesai untuk menutupi kekosongan sewa. Itu berhasil.