Connect with us

Pendapat

Saya tetap terlalu jauh dalam monopoli uangnya – Kongres harus melakukan intervensi

Published

on

Ini musim panas di Amerika dan musim perburuan berbunga penuh. Tarif hipotek tinggiserta harga rumah. Dan perspektif ekonomi jangka panjang tetap tidak pasti.

Bahkan dengan tantangan -tantangan ini, pasar real estat kuat dan tetap menjadi pendorong penting ekonomi AS. Dengan inventaris yang berlebihan dan siklus penjualan yang lambat, Impian Amerika tentang rumah itu hidup dan sehat.

Namun, bagi banyak orang Amerika, ini bisa menjadi mimpi yang ditangguhkan atau didekarrail sepenuhnya karena hanya satu faktor: Fair Isaacs Corporation.

Dikenal secara luas karena akronimnya, saya memberikan lebih banyak kekuasaan atas rata -rata keluarga Amerika daripada kebanyakan lembaga pemerintah. Tetapi tidak seperti karyawan terpilih, FICO dan algoritma buramnya tidak bertanggung jawab atas siapa pun selain pemegang saham mereka – bukan performulator kebijakan, bukan kreditor, dan tentu saja bukan konsumen dari mereka yang mendapatkan alasan mereka sendiri.

Hipotek dan penyewaan kartu kredit, pinjaman mobil dan bahkan permintaan pekerjaan, skor kredit FICO dapat membuat atau menghancurkan masa depan Anda. Semakin kecil nomor Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan berada di sisi kekalahan dari kurva yang saya dapatkan. Sistemnya mendominasi metrik kredibilitas sendiri di mana bank dan lembaga keuangan percaya untuk menentukan siapa yang menerima apa dan berapa harga. Skor kredit Anda dapat menentukan biaya hipotek, suku bunga pada kartu kredit Anda atau jika Anda bahkan dapat menyewa apartemen.

Intinya, satu perusahaan, tersembunyi dari visi publik, secara efektif mendikte yang menerima rumah, yang menerima mobil dan memiliki kesempatan untuk membangun kekayaan. Mengatakan bahwa saya adalah monopoli yang gagal menyampaikan dampak asingnya pada masyarakat: keputusan algoritmiknya dapat menghalangi peluang dan mengkonsolidasikan ketidaksetaraan bagi jutaan orang Amerika yang layak.

Alih -alih memperluas akses ke kredit, saya bertindak sebagai penjaga gerbang modern dan, dengan demikian, secara efektif memperkuat Divisi keuangan yang dalam dalam masyarakat saat ini. Tetapi kekuatan FICO jauh melampaui jasa keuangan. Ini juga membentuk pasar kerja, mempengaruhi verifikasi latar belakang dan keputusan pekerjaan. Anda dapat mendikte jika Anda mendapatkan pekerjaan, promosi, atau jalur kredit untuk memulai bisnis kecil.

Dalam bentuk monopoli nyata, FICO diperkirakan 90 % saham di pasar penilaian kredit. Ini menyisakan sedikit ruang untuk kompetisi atau Sistem penilaian alternatif Ini dapat memberi konsumen yang dipublikasikan dengan buruk dan mereka yang memiliki sejarah kredit tipis peluang yang adil. Sistem klasifikasi kredit yang mempertimbangkan pembayaran sewa akun, akun layanan publik dan akun telepon, misalnya, bisa lebih egaliter.

Hari ini, tidak kurang dari 10 kasus Terhadap FICO, yang dibawa oleh bank, koperasi kredit, kreditor hipotek, broker real estat, dealer mobil dan lainnya, mengklaim bahwa saya mengenakan harga secara artifisial meningkat untuk skornya. Praktik komersial perusahaan juga menarik perhatian Senator Republik Josh Hawley tahun lalu, tidak diragukan lagi karena banyak dari konstituen Missouri mungkin menjadi korban skor FICO.

Dalam satu surat tumpul Untuk Departemen Kehakiman, Hawley menulis menelepon A untuk perusahaan lgan yang dioperasikan di bawah perjanjian cinta pemerintah federal. “Dia mencatat bahwa itu digunakan untuk keputusan dalam program federal, seperti Administrasi Perumahan Federal dan pinjaman perumahan Departemen Urusan Veteran.

“Ini berarti bahwa sebagian besar pembeli real estat dipaksa untuk mendapatkan hipotek mereka dari kreditor yang menggunakan layanan FICO,” tulis Hawley. “Ini adalah satu -satunya pesaing nyata di luar angkasa.”

Hawley juga mencatat bahwa FICO menaikkan harga untuk mengakses skornya sebesar 500 % dalam dua tahun terakhir, bahkan ketika “saya lebih dari dua kali lipat.” Hawley meminta divisi antimonopoli Departemen Kehakiman untuk menyelidiki FICO.

Dalam pembelaan Anda sendiri, saya mendapatkan klaim bahwa domain Anda adalah hasil dari kilau Anda sendiri. Ini baru -baru ini diumumkan Ini akan mencakup metrik lain yang dirancang untuk lebih inklusif untuk data positif bagi banyak orang Amerika, termasuk kisah akun pembelian baru.

Tetapi saya memenangkan kekuatan monopoli sebagian besar karena pemerintah federal. Badan -badan federal seperti Badan Keuangan Perumahan Federal, yang mengatur Fannie Mae dan Freddie Mac, telah menetapkan skor FICO sebagai standar de facto untuk laporan kredit dengan mengadopsi dan sering menuntut penggunaannya.

Ada perusahaan kredit lain di pasar yang menyediakan model alternatif untuk peninjauan dan laporan kredit dan layak untuk berpartisipasi dalam sektor risiko kredit. Kongres harus membersihkan hambatan peraturan untuk penggunaannya dan partisipasi total.

Pada saat pasar real estat ditantang, konsumen Amerika membutuhkan semua bantuan yang bisa mereka dapatkan. Meskipun Kongres tidak dapat mengendalikan suku bunga, setidaknya dapat membuat tinjauan kredit dan melaporkannya lebih adil daripada yang saya dapatkan kepada jutaan pemilik calon, kandidat kerja dan pengusaha.

Adonis Hoffman menulis tentang bisnis, hukum, dan politik. Dia bertindak dalam posisi hukum senior di FCC dan Dewan Perwakilan AS. 

Tautan sumber

Continue Reading
Click to comment

Leave a Reply

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *

Pendapat

Deklarasi Negara Bagian Anti-Millionnier Zohran Mamdanni

Published

on

Zohran Mamdani berpikir bahwa kelas orang tertentu tidak boleh ada.

“Saya tidak berpikir kita harus memiliki miliarder, terus terang,” kata pemenang utama Walikota Dem kepada Kristen Welker di NBC “Meet the Press” Minggu.

Ini adalah pernyataan berani tentang seorang pria yang diperdebatkan untuk menjadi walikota New York City dan bukan komune hippie yang indah di Pasifik barat laut.

Zohran Mamdani mengatakan kepada Kristen Welker di “Meet the Press” bahwa kita seharusnya tidak memiliki miliarder. NBC/Temui Pers

Apakah menurutnya miliarder kota mengumpulkan uang mereka dan berenang di kas mereka seperti Scrooge McDuck?

Seberapa naif orang ini?

Orang-orang New York yang kaya membantu kota ini mempertahankan tempatnya sebagai ibukota budaya dengan museum kelas dunia, ruang publik yang indah dan rumah sakit utama, antara lain yang bisa kita semua nikmati.

Tetapi, menurut kandidat dengan Rec Rich, miliarder dapat digaruk-semuanya yang menyebut Big Apple rumah, membuat kita lebih banyak kota di dunia. (Kami akan mengingat progresif ultra dari waktu berikutnya mereka dengan antusias berpartisipasi dalam pawai “No Kings” yang didanai oleh, Anda menebak, miliarder.)

Mungkin Mamdani, sosialis demokratis, ingin punah, mendistribusikan kembali uangnya kepada orang miskin melalui pajak sampai mereka menjadi jutawan belaka. Tapi kemudian apa yang terjadi ketika jutawan menjadi bermasalah untuk memiliki banyak?

Mantan Walikota Michael Bloomberg, seorang miliarder yang dibuat sendiri, telah memberikan banyak uang kepada banyak tujuan di New York City, termasuk sekolah charter. Getty Images for Bloomberg Philanthropies

Di dunia tanpa miliarder, apakah kita membatasi inovasi? Cape untung dan insentif untuk menciptakan hal -hal hebat yang mengubah seluruh masa hidup mereka menjadi lebih baik? Apa yang terjadi ketika budaya yang selalu makmur dalam kemungkinan dan memberi penghargaan pada kecerdikan dan keberanian tiba -tiba tidak lagi mengatakan?

Mamdani adalah seorang bocah teater yang ibunya adalah seorang sutradara film dan ayah adalah seorang profesor universitas – dua sektor yang sangat didukung oleh sumbangan orang -orang yang memiliki BS hebat di samping nama mereka.

Saya pikir 33 tahun -yang berkunjung mengunjungi Met dan Guggenheim, keduanya tidak mendukung getaran pecinta seni, tetapi oleh orang -orang yang langka dengan banyak dari dia di bangku cadangan.

Mungkin dia berjalan -jalan di Little Island, sebuah taman di sisi barat Manhattan, yang dimandikan terutama oleh taipan media Barry Diller dan istrinya, Diane von Furstenberg.

Pulau kecil di Dermaga 55 di sisi barat Manhattan sebagian besar didanai oleh taipan media Barry Diller dan istrinya, Diane von Furstenberg. Paul Martinka

Lalu ada rumah sakit besar kami. Ken Langone, seorang investor depot rumah awal, menyumbangkan jutaan dan jutaan ke NYU, membantu mengubahnya menjadi fasilitas kelas dunia. Infus uangnya yang murah hati memungkinkan mahasiswa kedokteran untuk belajar di sana untuk algo gratis bahwa sumbangan miliaran dolar dari Dr. Ruth Gottesman juga diamankan di Sekolah Tinggi Kedokteran Albert Einstein.

Mantan Walikota Michael Bloomberg menjanjikan $ 750 juta untuk membiayai sekolah charter. Almarhum Charles Dolan mendirikan Lustgarten Foundation for Pancreatic Cancer Research, berlangganan biaya administrasi sehingga semua sumbangan adalah untuk misi.

Saya bisa melanjutkan.

Juga: Ayah Bloomberg adalah seorang akuntan. Langone’s, tukang ledeng.

Kami dulu menjaga kisah sukses seperti milik mereka sebagai bukti keistimewaan Kota New York. Jika Anda bisa bermimpi, Anda dapat membangunnya di sini.

Filantropi miliarder Ken Langone membantu mengubah sistem rumah sakit NYU menjadi instalasi kelas dunia. Ap

Sekarang Mamdani mengatakan bahwa jika Anda dapat membangunnya, kami akan mencari cara untuk mengeluarkannya dari Anda.

Pandangannya adalah anti-inovasi dan anti-kemajuan.

Tentu saja, sangat kaya tidak di atas pengawasan. Pekan lalu, Jeff Bezos dan istri barunya, Lauren Sánchez, diasumsikan Venesia dengan pajangan kekayaan di wajahnya. Beberapa tamu selebriti adalah orang munafik yang sama yang berkomitmen untuk memerangi perubahan iklim, tetapi berlayar di lautan di kapal pesiar dan terbang seperti kebanyakan orang mengendarai mobil.

Zohran Mamdani memberi energi pada sekelompok pemilih yang sebelumnya tidak terlibat dalam pesan aksesibilitas dan hal -hal gratis. Stephen Yang

Namun, bertindak sebagai Miliarder adalah kelas babi yang tidak berguna yang tidak dikenakan pajak dan tidak berkontribusi pada semua strata masyarakat kita adalah konyol. Terutama jika Anda berada di Big Apple. Banyak dari apa yang mereka dukung membuat Anda menjadi tempat yang diinginkan untuk hidup.

Semakin banyak kita belajar dari komentar sebelumnya tentang Mamdani, semakin ringan gambar yang didapat. Dia mengklaim tentang membuat New York dapat diakses, tetapi membela nilai -nilai Marxis sebagai “tujuan akhir untuk mengambil keuntungan dari alat produksi.” Astaga.

Mamdani mengatakan dengan tepat di a 2021 Video untuk Sosialis Demokrat muda AmerikaSambil menyajikan latar belakang yang menunjukkan ruang angkasa – sesuai karena ide -ide mereka sangat tidak setuju dengan dunia di mana gravitasi ada. Dia menambahkan bahwa kita harus “memastikan bahwa kita tidak dimaafkan tentang sosialisme kita.”

Dalam video 2021 untuk sosialis muda Demokrat di Amerika, Mamdani mengatakan “tujuan utamanya adalah untuk mengambil keuntungan dari alat produksi.” @Aghamilton29/x

Misi tercapai.

Ini harus membuat jerawat menggigil. Tetapi dengan menyentuh krisis aksesibilitas yang membahayakan banyak orang, ia menjadi bintang. Dia melakukan kampanye modern yang sangat berpengalaman – mengetahui jalan -jalan baru di jalanan dan membanjiri media sosial dengan iklan dan janji hal -hal gratis.

Tapi jangan tertipu oleh karisma Anda. Implementasi sosialisme dan memajaki miliarder karena keberadaan bukanlah jawabannya. Mereka hanya akan meninggalkan kota New York ke perairan yang lebih ramah dan membawa Molah mereka.

Jadi kami akan benar -benar terjaga.

Tautan sumber

Continue Reading

Pendapat

Karyawan: Remitansi Pajak adalah risiko besar hadiah yang sangat kecil

Published

on

Proposal untuk pengiriman pajak yang dikirim oleh individu tanpa nomor jaminan sosial telah melewati DPR dan sekarang menghadapi Senat. Pada 3,5%, pada awalnya diharapkan bahwa tarif tersebut mengumpulkan $ 26 miliar dalam dekade berikutnya.

Perubahan yang dilakukan oleh Senat pada hari Sabtu Lingkupnya banyak perdanaJadi pajaknya 1%Dan hasil hanya $ 10 miliar dalam dekade berikutnya. Namun, tujuan tetap sama: tentukan migrasi tanpa dokumen dan memulihkan dana dari mereka yang bekerja di luar status hukum yang mengirim uang ke keluarga mereka di rumah.

Ini mungkin tampak mudah uang bagi para migran pajak, tetapi itu tidak menjadikannya kebijakan yang cerdas. Risiko pajak yang diusulkan merusak transparansi keuangan dan keamanan nasional. Kebijakan tersebut akan memakan miliaran dolar di saluran yang tidak diatur, seperti pertukaran cryptocurrency, akan membuat polisi bekerja dan akhirnya mengganggu masyarakat yang berusaha distabilkan oleh Amerika Serikat di luar negeri karena alasan geopolitik.

AS adalah sumber pengiriman uang terbesar di dunia, dan Meksiko memiliki ketergantungan terbesar pada mereka; 97% dari uang yang dikirim oleh ekspatriat Meksiko berasal dari negara bagian (US $ 64,75 miliar pada tahun 2024). Hanya pajak 1% atas pengiriman uang ke Meksiko yang dapat mengesampingkan dana yang diperlukan dari para migran dan keluarga mereka dan mengalihkannya ke negara. Meskipun ini mungkin tampak sebagai kemenangan langsung pada pendapatan, dampak dunia nyata lebih rumit, dan kemiringan kemiringan untuk memungkinkan pajak atas pengiriman uang dapat memiliki konsekuensi negatif yang tidak disengaja untuk semua.

Pertama, Presiden Meksiko Claudia Sheinbaum telah mengutuk tindakan itu dan mengatakan pemerintah akan “memobilisasi” terhadapnya. Negara -negara lain di Amerika Latin dan Asia Tenggara, di mana pengiriman mewakili hingga 25% dari PDB, adalah alarm yang terdengar. AS telah lama mengandalkan diplomasi ekonomi untuk membangun niat baik, dan pengiriman pajak dapat mengikisnya, membuatnya sulit untuk dipartikan dengan keamanan perbatasan, upaya anti-stupid, dan perang narkoba.

Kemudian, perpajakan transfer formal tidak mencegah orang mengirim uang pulang, hanya perubahan sebagai Mereka mengirim. Dan seringkali pilihan terbaik berikutnya jauh lebih buruk. Di negara bagian seperti Oklahoma, bahkan tarif sederhana menyebabkan a Melonjak dalam transfer uang informal. Demikian pula, pajak federal yang diusulkan, yang menurut beberapa anggota parlemen harus memiliki hingga 15%, akan membuat para migran mengirim sistem alternatif, termasuk perusahaan fintech milik Cina atau Rusia, Platform kriptografi Dan uang berdasarkan itu beroperasi di luar sistem keuangan formal. Metode bawah tanah ini terkenal sulit dipantau dan dieksploitasi untuk pencucian uang, kejahatan terorganisir dan pembiayaan terorisme. Sementara sebagian besar migran hanya berusaha mendukung keluarga mereka, memindahkan dana melalui sistem pasar gelap memaparkan mereka pada risiko terlibat tanpa mengetahui kegiatan ilegal.

Badan -badan federal dan pakar akademik telah lama memperingatkan bahwa sistem pengiriman informal mempersulit upaya untuk melacak aliran keuangan ilegal. Ketika pengiriman dikeluarkan dari sistem formal, secara signifikan lebih sulit untuk menegakkan perlindungan yang dirancang untuk mencegah uang dialihkan ke aktor kriminal atau ekstremis. Risiko pajak federal mempercepat perubahan bawah tanah ini, melemahkan pengawasan dan secara tidak sengaja memperluas pasar bayangan, di mana garis antara transfer yang sah dan tidak sah semakin kabur.

Sementara itu, penerapan kebijakan ini membawa serangkaian masalahnya sendiri. Untuk memulainya, outsourcing aplikasi imigrasi ke bank dan layanan kawat. Segera, seorang karyawan Western Union dapat disetujui untuk menanyakan apakah pengirim memiliki nomor jaminan sosial, menandakan transfer yang mencurigakan dan melakukan sistem kepatuhan baru. Semua ini adalah tanggung jawab baru yang dapat menyebabkan peningkatan laju transfer, yang di AS sudah sekitar 6%, meningkatkan beban pengirim. Dengan demikian, pajak adalah perusahaan yang mahal dan kompleks – yang akan mempengaruhi penduduk hukum dan warga negara AS, yang tidak dikenakan pajak federal masih akan membayar tarif tertinggi untuk mensubsidi kepatuhan perusahaan.

Tidak ada yang menyesal atas migrasi ilegal. AS memiliki hak dan tanggung jawab untuk menerapkan hukumnya dan melindungi perbatasannya. Tetapi tidak setiap alat aplikasi efektif dan semua orang layak diteliti.

Ambil contoh hipotetis seorang nenek yang tinggal di Arroyo Dry, Meksiko, di mana satu dari empat keluarga menerima pengiriman di AS dan aliran pengiriman menggantikan anggaran kota tahunan. Putranya, seorang migran bebas AS, mengirim $ 400 sebulan untuk membantu sewa, obat -obatan, dan kebutuhan dasar cucunya. Tarif hampir 10% (menggabungkan tarif pajak dan transfer yang diusulkan) akan mundur $ 40 setiap bulan, cukup untuk memaksanya melompat obat untuk Anda atau makanan untuk anak -anak. Lipat gandakan cerita ini dengan jutaan orang dan Anda mulai melihat bahwa destabilisasi ekonomi semacam ini tidak hanya merusak ketahanan domestik, tetapi juga melemahkan seluruh komunitas, memberi makan tekanan migrasi dan menciptakan lowongan untuk jaringan kriminal dan negara otoriter untuk mengeksplorasi keputusasaan finansial.

Remitansi pajak tidak akan mengurangi migrasi tanpa dokumen, tetapi dapat memasok lebih banyak. Dan itu akan meningkatkan aliran bawah tanah, memaksa keluarga untuk mengandalkan saluran keuangan yang berisiko dan kurang bertanggung jawab- seperti pemancar uang tanpa izin melalui aplikasi seperti WeChat Pay, yang tidak memiliki perlindungan konsumen dan beroperasi di bawah struktur tata kelola buram yang terkait dengan kepentingan asing di negara bagian. Ini juga akan membanjiri dan mencegah lembaga yang sama yang memungkinkan transaksi hukum.

Meskipun pajak atas pengiriman uang bisa mendapatkan poin politik, risiko jangka panjang dan kerusakan geopolitik dan kelembagaan mungkin tidak bernilai $ 10 miliar.

Yvonne Su adalah Direktur Pusat Studi Pengungsi dan Asisten Profesor Studi Aksi di University of York di Toronto.

Tautan sumber

Continue Reading

Pendapat

Meta dan antropik apa yang benar -benar dimenangkan dalam keputusan tindakan AI mereka

Published

on

Sebagian besar masa depan AI akan diselesaikan di pengadilan. Dari editor ke penulis dan seniman dan konglomerat dari Hollywood, industri kreatif memilih perjuangan hak cipta besar pada sejumlah besar data yang digunakan untuk melatih model AI – dan produksi definitif dari model -model ini. (Pengungkapan: Vox Media, Verge’s Perusahaan pengendali memiliki perjanjian teknologi dan konten dengan OpenAI.) Minggu ini, kami menerima keputusan dalam dua kasus awal, yang melibatkan kelompok penulis yang memproses antropi dan tujuan. Dalam kedua kasus tersebut, perusahaan teknologi menang. Lebih kurang.

Pada Episode ini VergecastNilay, David dan Jake banyak berbicara tentang keputusan kembar minggu ini dan jika perusahaan AI mungkin memenangkan pertempuran tanpa memenangkan perang. Tetapi sebelum kita sampai pada semua ini, ada berita teknologi lain untuk dibicarakan! Kami menjalani hari -hari awal rilis Tesla Robotaxi dan telepon Trump terbaru, yang terjadi seperti yang Anda harapkan. Kami berbicara tentang Fairphone 6 dan Titan 2 baru, dua ide yang menarik, tetapi mungkin sedikit ceruk, tentang smartphone. Dan kami berbicara tentang komputer baru di hadapan gawang, yang dibuat dengan Xbox dan prestasi dengan Oakley.

Setelah itu, MengendaraiAdi Robertson bergabung dengan program untuk mempelajari kasus AI. Kami berbicara tentang cara penggugat tidak membuat argumen yang tepat dan mengapa hakim dalam kedua kasus tampaknya putus asa bagi seseorang untuk masuk dan melakukan yang lebih baik. Kami berbicara tentang perbedaan antara membeli buku dan mengambil, antara input dan keluar dan risiko kreatif nyata yang berasal dari membanjiri internet dengan AI slop.

Jika Anda ingin tahu lebih banyak tentang semua yang kita bahas dalam episode ini, berikut adalah beberapa tautan untuk dimulai, dimulai dengan gadget minggu ini:

Dan di putaran sinar:

Tautan sumber

Continue Reading

Trending